17-18 октября в Алматы прошел 4-й Международный ПЛАС-Форум: «Финтех без границ. Цифровая Евразия», на котором был рассмотрен круг вопросов, связанных с дальнейшим развитием ecommerce, финтеха и платежного бизнеса. ПЛАС-Форум неизменно вызывает огромный интерес у профессионалов платежной индустрии онлайн/офлайн ритейла и финансового рынка. В этом году участники форума обсудили такие темы, как смена приоритетов в платежной индустрии, необанки, ключевые драйверы ecommerce, экономика экосистем и лучшие практики банковской розницы.
Участниками данного мероприятия были финтех-компании и стартапы, ИТ-компании, представители телекоммуникационной отрасли, интеграторы и ведущие мировые эксперты банковской и платежной индустрии.
В ПЛАС-Форуме приняли участие и авторитетные эксперты, представляющие международное банковское сообщество, включая участников страновых рынков Центральной Азии – топ-менеджмент банков, МФО и инвестиционных фондов.
Одним из самых интересных было выступление заместителя председателя правления АО «Отбасы банк» Нурлана Акшанова на тему: «Как работать без отделений», прозвучавшее на сессии «Цифровые сервисы без границ. От цифровой ипотеки до онлайн-страхования».
«С дипломом в село» в онлайн-формате
Как известно, Отбасы банк – единственный в стране, реализующий систему жилищных строительных сбережений. Это такая касса взаимопомощи – пока одни делают накопления, другие могут получать займы. Так как клиенты банка фактически финансируют сами себя, ставки по займам там доступные и составляют от 3,5% до 10% годовых (ГЭСВ от 3,6%).
Интрига выступления заместителя председателя правления Отбасы банка заключалась в том, что участники конференции ожидали рассказа о новом приложении, которое позволит заменить банковские отделения. Однако речь пошла совсем о другом – о переводе одной из важнейших государственных программ «С дипломом в село» в онлайн-формат.
В начале 2023 года Отбасы банк стал оператором данной программы и перед ним стояла непростая задача – перевести её в дистанционный режим.
Госпрограмме, существующей с 2009 года, 14 лет и за этот период уже более 38 000 учителей, врачей, ветеринаров смогли приобрести жилье и остались работать в селе.
«Я сам родился в селе, и все мы, получившие высшее образование, стремились, конечно, «с дипломом из села», но сейчас государство с помощью доступных ипотечных кредитов и подъёмных пособий стимулирует специалистов работать в селах» Нурлан Акшанов, заместитель председателя правления Отбасы банка
Ставка льготного ипотечного кредита, в общем, мизерная – 0, 01% годовых. Но его нужно было ещё получить… На оформление всех документов раньше уходило от 15 дней до одного месяца.
«А как поедет тот же учитель оформлять такой кредит среди учебного года? Это же невозможно. И потом, представьте жителя села, который должен из своего аула поехать в райцентр, так как все ЦОНы, нотариусы находятся именно там. Это 100-километровый путь по снегам или по жаре на автобусе. Мы как раз и стремились максимально сжать этот путь – чтобы человек приехал только один раз. Главный успех программы в том и заключается, что мы серьёзно экономим время клиентов. Как бы это трудно и фантастично не казалось, но у нас это получилось» Нурлан Акшанов
В результате, банк пришел к такому формату, что не надо никуда ходить, все можно сделать онлайн. Сейчас клиент на портале недвижимости «BASPANA MARKET» получает консультацию, затем подает заявку и при этом у него нет необходимости собирать огромное количество документов, так как банк имеет возможность интеграции со многими государственными базами данных.
Отбасы банк интегрирован с государственными базами данных «Физические лица», «Регистр недвижимости», с информационными системами «ЗАГС и «Адресный регистр». В планах – интегрироваться с базой дипломов, когда она станет более совершенной.
Только после проверки на соответствие ряду критериев, посредством вышеуказанных государственных баз данных, клиент может стать участником программы.
Как именно клиенту помогает цифра?
Все данные клиента загружаются на портале, далее сотрудник акимата формирует электронное досье, которое также по электронному пути попадает к акиму района, который и принимает решение о предоставлении кредита. Аким – уполномоченное лицо – своей электронной цифровой подписью удостоверяет получение кредита и дальше формируются договоры. Когда зарегистрированный договор попадает в банк, продавец получает деньги, а покупатель – свой дом.
«Единственный момент, который у нас ещё не онлайн, – это регистрация договоров залога, которая происходит в ЦОНе. Но здесь у нас тоже есть перспективная задумка – использовать технологию Вlockchain. Мы уже сейчас успешно реализуем регистрацию договоров залога через Вlockchain в самом банке. Порядка 50% всех сделок происходит при помощи данной технологии. Договоры залога клиенты регистрируют за 5-10 минут, не выходя из дома или отделения банка. Раньше этот процесс занимал 3 дня» Нурлан Акшанов
Сейчас по проекту «С дипломом в село» банком принято более 4000 заявок и выдано более 1000 займов. На фоне того, что Отабсы банк стал оператором программы «С дипломом в село» 1 апреля 2023 года, – это хороший результат. А подводных камней, как рассказал Нурлан Акшанов, было много: и огромное количество документов и процессов, которые надо было перевести в электронный формат, и неподготовленная аудитория.
Дом на берегу реки…
Главное заблуждение насчет программы «С дипломом в село» заключается в том, что она ориентирована только на молодых выпускников. Это не так. Любой человек может стать её участником.
Даже я, имея экономическое образование, могу стать участником программы «С дипломом в село» и преподавать, например, в сельской школе финансовую грамотность. Миграция из села в город идёт все ещё ударными темпами, но можно положить начало тренду обратной миграции – из города в село, если эту программу масштабировать.
Планы отбасы банка
«Мы планируем охватить все села Казахстана нашими продуктами. Потому что президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев в своём Послании народу поручил Отбасы банку перенести фокус на села, моногорода и райцентры. У нас нет в планах ещё и ещё открывать отделения – это, конечно же, невозможно, так как расходная часть банка жестко регулируется государственными нормами. Но есть планы по трансформации всего нашего банковского бизнеса в дистанционный формат» Нурлан Акшанов
По его словам, каким бы печальным ни был период ковида, но именно он дал импульс быстрому переходу и банковской системы, и всем учреждениям на онлайн-формат.
Таким образом, уже в 2020 году Отбасы банк бурно развивал видео-банкинг. Сегодня банк посредством этой цифровой технологии проводит удалённую идентификацию, общается через видеосервис с клиентами из разных регионов, открывает депозиты, выдает кредиты.
«Банк стремительно идёт к цифровой ипотеке, но подходит пока к этому осторожно. У нас уже есть такой гибридный формат, как Phygital, когда вы через видеосервис можете оформить ипотеку, не посещая наши отделения. На всем пути выдачи займа вас сопровождает дистанционно наш менеджер. А вот формат, когда человек остается один на один с компьютером, не получая дополнительной консультации, – к этому банк подходит осторожно. Мы развиваем этот сервис, но запуск держим на паузе» Нурлан Акшанов
Сейчас банк работает над усовершенствованием чат-бота, которого зовут «Куаныш». В планах перевести его на искусственный интеллект. Суперсотрудник «Куаныш» будет открывать депозиты и выдавать кредиты.
Доля дистанционных услуг банка растёт
Доля дистанционных услуг Отбасы банка резко выросла с 15% в 2019 году до 78% в 2023-м. Каждый второй депозит открывается онлайн: с помощью видео-банкинга или мобильного приложения. По кредитам доля дистанционной выдачи ещё не так высока, так как люди все ещё хотят вживую, лично поговорить с менеджером банка и приходят в отделение или консультационный центр. Однако порядка 200 кредитов в месяц банк выдает через видеосервис. И это не предел, как утверждает заместитель председателя банка.
«Апофеозом всей этой работы должно стать то, что клиент, не посещая ни разу отделение банка или консультационный центр смог открыть депозит, получить кредит, а после погашения забрать все свои документы. Он должен все это делать в приложении» Нурлан Акшанов
На данный момент Отбасы банк много процессов перевел в цифровой формат: «Открыть депозит», «Уступить свой депозит близкому родственнику», «Разделить свой депозит», «Подать кредитную заявку», «Изменить график погашения», «Погасить кредит» и многое другое.
Что касается кредитной заявки, то её можно подать, воспользовавшись услугой видеооператора, который консультирует клиента, подсказывает. Как рассказал Нурлан Акшанов, в планах сделать «две ветки»: если клиент хочет консультацию видеооператора – это одна «ветка», если ни в каких консультациях потребности нет (клиент, например, уже второй раз берет кредит) и вообще не нужно присутствия сотрудника Отбасы банка, тогда все действия клиент совершает самостоятельно, просто, возможно, пользуясь подсказками программы.
Каждому ребёнку – долю от прибыли Нацфонда
В следующем году Отбасы банку, как одному из уполномоченных операторов, предстоит заниматься ещё одной государственной программой – «Нацфонд – детям». В Послании президента РК в прошлом году было объявлено, что каждый ребёнок, достигший 18 лет, будет получать часть доли прибыли Национального фонда. В Казахстане, как утверждает статистка, рождается более 400 000 детей в год.
«Конечно, охватить всех этих детей отделениями банк не сможет. Ну, представьте, все они одномоментно придут к нам. Так что Отбасы банку предстоит оцифровать весь этот процесс, чтобы 18-летние граждане Казахстана открывали депозиты, текущие счета и получали часть своей прибыли Нацфонда онлайн, а затем использовали эти средства на обучение или решение жилищного вопроса. Программа стартует первого января 2024 года. Все это очень близкая перспектива» Нурлан Акшанов
Татьяна БИРЮКОВА