Какие виды депозитов существуют в Казахстане и в чем их особенности?
Согласно исследованию, которое ежегодно проводит Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) в рамках проекта Fingramota.kz, количество граждан, способных формировать сбережения после уплаты ежемесячных обязательных трат, умеренно растёт в течение последних трёх лет. Для сравнения так делали 30,6% граждан в 2020 году, 31,4% – в 2021 году и 31,5% в прошлом году. При этом в 2023 году 74,3% респондентов отдали предпочтение различным видам депозитов (образовательный – 39,1%, другие виды депозитов – 35,2%). Такой показатель говорит о росте накопительных навыков у населения, который продолжится и в будущем, отмечается в опросе регулятора по финансовой грамотности.
Директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Александр Терентьев рассказал подробнее о преимуществах отдельных видов банковских вкладов и дал рекомендации по их открытии.
По методологии Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) действует следующая классификация вкладов: несрочные, срочные с пополнением и без пополнения; сберегательные с пополнением и без пополнения.
В каждом банке вклады различаются по условиям управления денежными средствами, срокам, процентным ставкам. Они могут быть, например, с фиксированной или переменной процентной ставкой, с возможностью досрочного снятия или без такой возможности, с ограничениями на сумму вклада и т.д.
Несрочный депозит
Это один из наиболее популярных типов вклада в Казахстане. В связи с тем, что он является мобильным, его можно пополнять и снимать средства в любое удобное время без потери вознаграждения (в пределах неснижаемого остатка). Ставки вознаграждения обычно близки к базовой ставке Национального банка Казахстана. Если идёт снижение базовой ставки вознаграждения, то будут постепенно снижаться и ставки банков по кредитам и депозитам.
У несрочных вкладов, несмотря на название, есть срок действия – он фиксирует ставку вознаграждения на определенный период. К примеру, при размещении вклада на год – ставка останется неизменной в течение года. Одно из преимуществ данного вида вкладов – в его мобильности, то есть, несмотря на договорный срок, вкладчик может снимать деньги в любое время.
По несрочным вкладам банк может предложить два базовых варианта: выплату вознаграждения на отдельный банковский счёт или карточку, либо капитализацию, когда автоматически добавляются начисленные проценты к сумме вклада.
Срочный депозит
Этот вклад даёт возможность снять деньги как полностью, так и частично – с частичной потерей вознаграждения. Но если вы храните деньги на депозите до окончания срока вклада, то повышенная ставка вознаграждения компенсирует эти ограничения. Выбирая срочный вклад, можно накопить быстрее благодаря повышенной ставке и сохранить за собой возможность воспользоваться деньгами, размещёнными в срочный вклад, в случае крайней надобности.
В банках можно открыть срочные вклады на срок от трёх месяцев, с пополнением и без. Стандартный вариант – это вклад на один год. Досрочно снимать деньги крайне нежелательно, так как начисленный за период нахождения денег в банке доход сохранится за вами только частично. Снижение ставки вознаграждения может быть существенным – обратите внимание на этот вопрос перед тем, как открыть депозит.
Сберегательный депозит
Это безотзывной депозит с самой высокой ставкой вознаграждения среди тенговых вкладов. Ставки на рынке могут меняться, но по сберегательным вкладам они всегда выше. Однако досрочное снятие денег с этого вклада возможно только через 30 дней после запроса, при этом теряется практически вся сумма начисленного вознаграждения. Ставка вознаграждения напрямую зависит от срока действия сберегательного вклада. Можно открыть сберегательные вклады с пополнением и без пополнения. По сберегательным вкладам с пополнением ставка вознаграждения обычно ниже, чем по сберегательным вкладам без пополнения.
Стандартные предложения почти любого банка по срокам, – год, два и три года, однако есть достаточно предложений и на несколько месяцев.
Как выбрать вклад
Выбор вида депозита зависит от ваших финансовых целей, уровня риска и потребности в ликвидности, то есть доступности средств. Важно учитывать как защищенность вклада, так и возможные доходы.
Лучше размещать деньги в нескольких банках, следуя базовому правилу инвестирования. Если вы не собираетесь снимать часть денег со вклада, рассмотрите возможность инвестирования под более высокую ставку, например, в сберегательный депозит. Несмотря на то, что ставки вознаграждения по сберегательным и срочным вкладам могут быть выше, оставьте на несрочном вкладе сумму, которую планируете использовать в ближайшее время. Несрочный вклад – это резерв, а сберегательный – инвестиция.
При пролонгации банк вправе изменить ставку вознаграждения, ориентируясь на предельные ставки КФГД. Ставка фиксируется только на срок вклада по договору.
Решив открыть депозит, вы можете на месте дополнительно проконсультироваться с менеджерами банка, чтобы принять взвешенное решение.
Как защищены банковские вклады
КФГД гарантирует возмещение вкладов депозиторам до установленной суммы. Это 20 млн тенге – по сберегательным депозитам (вкладам) в тенге; 10 млн тенге – по другим депозитам в тенге и по остаткам на текущих счетах и картах; 5 млн тенге – по депозитам и остаткам на текущих счетах и картах в иностранной валюте. При этом важно помнить, что если у вкладчика в одном банке открыто несколько депозитов, также есть деньги на текущих и карточных счетах и дополнительно имеется вклад в иностранной валюте, то при выплате возмещения данные суммы будут складываться, и в конечном результате по ним будет выплачена совокупная сумма гарантийного возмещения – не более 20 млн тенге с учетом пределов, установленных по каждому виду депозита.
