Банковские алгоритмы не выносят отрицательный вердикт заемщику с чистой кредитной историей. Они просто не могут рассчитать его надежность. Неизвестная вероятность дефолта автоматически приравнивается к средней или повышенной, что и приводит к отказам. Об этом рассказала доцент кафедры финансов и кредита РЭУ имени Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова.

Эксперт разъяснила логику, которой руководствуются банки при рассмотрении заявок от граждан, никогда не бравших взаймы. Когда скоринговая модель обрабатывает анкету такого клиента, она выдает нулевой результат. Система фиксирует не «плохо», а «неизвестно». В рамках обязательного риск-менеджмента такая неопределенность трактуется банком как повод для осторожности.

Кроме того, к проверке подключаются антифрод-системы. Пустая кредитная история может служить для них сигналом: иногда за «чистыми» анкетами скрываются так называемые дропы — подставные лица, которых используют в схемах по незаконному обналичиванию или выводу похищенных средств. Совпадение двух факторов — нулевого результата модели и срабатывания защитных алгоритмов — делает отказ практически неизбежным.

Эксперт отметила, что сформировать положительное кредитное досье можно за несколько месяцев. Начать рекомендуется с кредитной карты с минимальным лимитом либо с оформления товарной рассрочки. Четырёх-шести месяцев дисциплинированных платежей достаточно, чтобы скоринговая система накопила данные о платежном поведении клиента и при следующей заявке на более крупную сумму оценивала уже реального заемщика, а не «кота в мешке», пишет агентство «Прайм».